Цивилизация
Размещать средства на длинных депозитах больше не выгодно. Ставки по рублевым вкладам на год во многих случаях даже ниже, чем по вкладам на более короткий срок — на полгода или несколько месяцев.
В первой декаде августа средняя максимальная ставка по вкладам в российских рублях в десяти крупнейших кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, составила 7,43%, сообщил Центробанк.
При этом, если посмотреть на линейки вкладов внимательно, можно увидеть так называемую «горку» — высокие ставки по коротким деньгам, и чем длиннее вклад, тем ниже ставка,
комментирует директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.
Так, если размещать 100 тыс. руб. в банках из топ-100, то можно найти предложения по ставке 9–9,15%. На шесть месяцев такую же сумму можно положить даже под 9,6–9,5% годовых. Разместить эту сумму под ставку выше (9,85%) сроком на год можно только в одном банке из топ-100. В основном же долгосрочные предложения от банков проигрывают вкладам на полгода.
Если ту же сумму размещать в банках из топ-20, то на три месяца лучшее предложение от банков — вклады под 9%, на шесть месяцев — 9,5%. При этом на полгода на рынке несколько предложений о размещении депозита по ставке выше 9%, а на год — всего два.
По словам Павла Беляева,
сейчас банки готовы предложить высокие ставки по краткосрочным депозитам, надеясь на рост кредитования во втором полугодии.
«Сезонность роста выдач кредитов показывает, что на второе полугодие приходится рост по отношению к первому полугодию. В 2015 году банки выдали кредитов наличными во втором полугодии на 65% больше, чем в первом. В 2016-м — на 23%. Скорее всего, ситуация сохранится и в 2017 году», — прогнозирует он.
При исторически низкой инфляции на уровне около 4% кредитные учреждения не могут позволить себе привлекать длинные дорогие деньги, говорит директор департамента банковских технологий Росгосстрах Банка Олег Галеев.
Эксперты уверены, что Банк России продолжит снижать ключевую ставку в этом и следующем году. В результате снижения ключевой ставки в этом году она уже опустилась до 9% годовых. На последнем заседании в конце июля ЦБ не стал ее снижать еще больше, опасаясь ослабления рубля. Следующее заседание совета директоров ЦБ будет 15 сентября, и эксперты считают, что на нем регулятор сможет уже без опаски принять решение по уменьшению ставки.
Банкам невыгодно предлагать высокие ставки на длинные сроки, потому что в течение полугода ставка может еще раз пойти вниз, стоимость кредитов снизится, и банку с устойчивой финансовой моделью нет смысла привлекать средства по высокой ставке, говорит директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка Антон Суворкин.
«Если банки будут формировать портфели, средняя ставка по которым будет превышать рыночную доходность инструментов размещений, то депозитный портфель как минимум перестанет приносить доход, а в худшем случае начнет генерировать убытки. На этом фоне, однако, сохраняется задача привлечения средств вкладчиков в условиях исторических минимумов по ставкам. Поэтому банки сегодня предлагают максимально возможную ставку с учетом структуры активов и пассивов каждого конкретного банка», — поясняет Олег Галеев.
Вклад на полгода — это хороший способ привлечь нового клиента, который потом с высокой долей вероятности продлит свой вклад на более длительный срок, объясняет относительно высокие ставки по среднесрочным депозитам заместитель председателя правления Локо-банка Андрей Люшин.
Сейчас многие банки представляют свои сезонные акционные предложения, в том числе для привлечения новых вкладчиков. Традиционно такие депозиты имеют срок до шести месяцев и более высокие ставки по сравнению со стандартными предложениями, говорит Дамьен Леклер, руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка.
В свою очередь вкладчики понимают, что ставки будут падать, и стремятся открыть более длинные депозиты. «Клиентам наиболее интересно открывать годовые вклады — срок не такой большой, а ставка фиксируется на целый год без изменений», — резюмирует зампред правления Связь-банка Сергей Малышев.
