Цивилизация
Устанавливая слишком высокие ставки по депозитам, банки берут на себя чрезмерные риски, предупредил председатель Центробанка Сергей Игнатьев на Банковском форуме в Санкт-Петербурге. В ЦБ считают, что пора за это наказывать. «Может быть, сейчас мы это сделаем, потому что проблема ставок серьезная», — сообщил Игнатьев.
С начала кризиса банки значительно увеличили ставки по депозитам. Вклады населения в условиях нехватки кредитных средств стали одним из немногих доступных для многих банков способов привлечения ликвидности. И эта политика принесла результаты.
Число вкладчиков растет: на 1 апреля 2009 общая сумма вкладов достигла 6,2 трлн рублей. Для сравнения: на аналогичное число прошлого года объем вкладов равнялся 5,3 трлн рублей.
Угрозы в адрес банков звучат не в первый раз. В конце марта Агентство по страхованию вкладов направило в Банк России письмо с просьбой обратить внимание на банки, которые привлекают вклады по непомерно высоким ставкам. Тогда Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов, назвал завышенной ставку от 17% годовых. Сейчас он повысил планку до 17,5%.
По мнению Мельникова, процент выше этой планки при сумме вклада не больше 700 тыс. рублей на срок около года заслуживает такого внимания: «Это самый массовый вклад, на который приходятся существенные объемы привлечения». По оценке Игнатьева, у банка могут возникнуть проблемы, если в пассивах банков велика доля депозитов со ставкой 18% и выше.
«Сама по себе высокая процентная ставка не беда и не проблема, но это повод задуматься об экономической политике банка. Ставка по вкладу, заметно отличающаяся от средней по рынку, это повод для более пристального изучения дел в банке в целях защиты интересов вкладчиков», — пояснил Мельников.
Завышенные ставки могут быть признаком как неосмотрительной политики, когда банк вот-вот обанкротится и пытается удержаться на плаву, так и откровенного мошенничества. Хотя прецедентов банкротств банков, проводивших агрессивную политику привлечения вкладчиков, пока не было.
Аналитики считают опасения Центробанка оправданными, хотя и понимают желание банков привлечь клиентов. «Более высокие ставки по депозитам отражают агрессивную политику банка в части привлечения средств, а значит, и более агрессивную политику в части активных операций, а это дополнительные риски для банка. Кроме того, это означает отсутствие у банка других источников более дешевого финансирования. При этом в части депозитов банки не рискуют — долг перед вкладчиками за них отдаст государство», — напоминает начальник отдела рынка акций «КИТ-финанс» Мария Кальварская.
Депозиты под 17–18% годовых сулят дорогие кредиты — под 25%. Значит, банк готов более рисково работать, снижая свои доходы или принимая на себя дополнительные риски заемщиков.
Завышенный процент предлагают чаще небольшие и средние банки. «Демпинг со стороны небольших банков приводит к тому, что крупным банкам труднее с ними конкурировать. Государство пытается ограничить недобросовестную конкуренцию», — считает Ольга Беленькая, замруководителя аналитического управления «Совлинк».
Но банки, предлагающие высокий процент, санкций не боятся, аргументируя это тем, что не нарушают никаких законов. «Соотношение процентных расходов и процентных доходов банка в текущих условиях обеспечивает банку необходимый уровень рентабельности. Если рынок будет двигаться в сторону снижения, мы тоже будет корректировать условия предоставления своих продуктов», — говорит Людмила Салигина, директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка. В банке существуют вклады и под 20%, но только на длительные сроки размещения и по депозитам, не предусматривающим расходования средств, говорят там.
«Рыночная ситуация определяет привлечение средств под такие проценты. Сегодня среднерыночные процентные ставки по кредитам — 25%, поэтому и ставки по депозитам высоки», — говорит начальник управления продуктовых менеджеров БТА-банка Денис Ремизов. В банке отметили, что если поступит директива от Центробанка или если рынок будет в целом понижаться, она понизят ставки. «Но для поддержания ликвидности нам необходимы в том числе и вклады, число вкладчиков растет, и ставки снижать мы пока не планируем», — говорят в банке.
У Банка России есть право ограничить ставку для избыточно рискующих банков. Оно было восстановлено осенью прошлого года в рамках пакета антикризисных законов.
Другие меры воздействия на банки, например введение ставки страховых взносов, дифференцированной по уровню риска, пока не могут быть реализованы на практике. «Нужно добиться очень высокого уровня достоверности отчетности, чтобы на ее основе можно было принимать ответственное решение», — говорит Андрей Мельников.
Вкладчикам же стоит помнить, что, размещая сбережения во вклад с доходностью свыше 17% годовых, они берут на себя обязанность уплатить налог с полученного дохода. В начале года вступили в силу новые условия налогообложения, по которым с разницы ставки банка в рублях и учетной ставки Банка России плюс пять пунктов (17%), взимается налог 35%. Прежде этот заработок не облагался налогом, если доходность вклада не превышала ставку рефинансирования.
