Цивилизация
Сбербанк решил назначать индивидуальные процентные ставки при выдаче кредитов, сообщила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. «Осенью у нас запускается установление индивидуальной ставки по всем продуктам, кроме жилищных программ. По потребкредитам, по автокредитам заемщик будет получать персональную ставку», — сказала она.
Размер ставки будет определяться исходя из параметров, которые банк использует при оценке своего заемщика, только это будет не усредненный показатель в зависимости от того, какой группе клиентов заемщик относится, а рассчитанный для каждого лично.
«Здесь будет учитываться все: его история, его финансовое положение, его семейное положение, где он живет, как он живет. Предложение будет формироваться исключительно для этого заемщика», — пояснила Карасева. Для клиентов, получающих зарплату в Сбербанке, ставки будут определяться более лояльно. Однако если у такого человека имеется некачественная кредитная история или же он уже пользуется продуктами Сбербанка, то на размер ставки для него будет влиять понижающий или повышающий коэффициент.
На сегодняшний день в Сбербанке все ставки фиксированные. По потребительским кредитам рублевые ставки колеблются от 14–21% в зависимости от продукта и статуса заемщика; в валюте — 10,5–13,5%. За автокредит заемщику сегодня придется отдать сверху 14,5–17% в рублях и 9,5–11,5%, если он берет кредит в долларах или евро.
С введением индивидуальных ставок Сбербанк не откажется от общей классификации заемщиков. Таким образом, останутся зарплатные клиенты, для которых условия будут лучше, и клиенты «с улицы», для которых будут установлены самые высокие ставки.
При этом идея Сбербанка с индивидуальным подходом к оценке вовсе не нова: многие банки уже пошли по этому пути. «Мы ввели аналогичную систему установления ставок примерно месяц назад по всем кредитным продуктам»,— говорит директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Залина Сланова. По ее мнению, и для банка, и для заемщиков основным преимуществом системы является ее справедливость. «Все заемщики разные. Если перед нами постоянный клиент с безупречным бэкграундом, он имеет право претендовать на лучшие условия, — отмечает эксперт. — Если у нашего постоянного клиента проблемы с платежной дисциплиной, например он частенько забывает о платеже, это не повод отказывать ему в кредите, а основание учесть эту черту характера в стоимости продукта, покрыв таким образом затраты банка на регулярные напоминания».
Персональная оценка заемщика должна отразиться на росте кредитного портфеля Сбербанка.
«Это маркетинговая мера, призванная увеличить кредитный портфель банка за счет розничных кредитов», — признает заместитель начальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александра Лозовая. Сейчас структура портфеля Сбербанка выглядит так: 77% корпоративные кредиты и 23% розничные. Дело в том, что кредитный портфель Сбербанка с начала года сократился на 3%, с 5,42 до 5,25 трлн рублей, за счет сокращения объема корпоративного кредитного портфеля на 4,1% с начала года. Одновременно доля «Сбера» на российском рынке кредитования юрлиц сократилась до 30,4% (с 31,8% на начало года).
Сокращение кредитного портфеля обозначает сокращение процентных доходов банка, рассуждает Лозовая. «Логично, что Сбербанк старается нарастить долю «розницы» в кредитном портфеле: с начала года банк увеличил объем кредитов физлицам на 1%. И в немалой степени этому поспособствовал, полагаю, такой маркетинговый ход, как отмена всех комиссий за выдачу кредитов в апреле 2010 года», — напоминает эксперт. По мнению Лозовой, индивидуальный подход к установлению ставок для заемщиков-физлиц стимулирует рост доли розницы в кредитном портфеле Сбербанка еще примерно на 1–2% до конца года. В Московском кредитном банке уже отмечают трехкратное увеличение клиентского потока.
