Цивилизация
– Недавно «Почта Банк» открыл первый клиентский центр на Северном Кавказе и готовится к началу работы на Дальнем Востоке. Учитывая специфику регионов, с каких шагов началось продвижение?
– Естественно, первое — это расположение клиентских центров. Второй важный фактор — формирование команды, подбор персонала. Кроме того, мы работаем с POS-партнерами. Что касается ДФО, то важно, что старт нашей работы там связан с достигнутыми с Фондом по развитию Дальнего Востока договоренностями о запуске специальной программы кредитования для желающих получить «Дальневосточный гектар».
– На чем планируете сделать акцент?
– Выходя на рынок того или иного региона, мы стараемся учитывать его специфику. Например, на Северном Кавказе, очень сложно с оплатой ЖКХ, и мы будем делать фокус на этом, рассказывать, как легко заплатить, обучать пользоваться терминалом. На Дальнем Востоке теперь банк предлагает гектар, а значит, должен немного перестроить свою работу, создать калькуляторы на сайте, вести работу с поставщиками и тому подобное.
Что касается продуктов, то мы делаем фокус, прежде всего, на нашем базовом продукте – сберегательном счете. Следующий этап – депозиты. И уже за ним — кредитование, так как оно требует наличия инфраструктуры по обслуживанию и сбору задолженности, в том числе просроченной. Не имея этого, конечно, выходить на кредитный рынок неразумно.
– По данным Объединенного кредитного бюро, самые отъявленные неплательщики России живут в Ингушетии.
– Да, так и есть.
– И там очень большая доля просроченных кредитов и «плохих» долгов. Второе место – у Карачаево-Черкесии.
– Для того, чтобы избежать этой ситуации, мы, разумеется, запрашиваем кредитную историю и отказываем клиенту с просроченной задолженностью. Но в целом для начала мы хотим дать доступ к базовым дебетовым продуктам, коммунальным платежам, получению пенсии, и только после этого развивать инфраструктуру кредитования. Если говорить о кредитах, то это скорее планы на 2018 год, а не 2017.
Да, мы являемся федеральным банком, а значит, должны присутствовать по всей стране и предоставлять имеющиеся услуги, но у нас нет проблем со сбытом кредитов и это не единственная задача, решением которой «Почта Банк» должен заниматься в регионах.
– Как считаете, удастся ли на Северном Кавказе внедрить современные технологии? Все-таки традиционно республики предпочитают наличный расчет.
– Приведу примеры. Жители Японии и Германии предпочитают наличные средства, тем не менее, кто из нас скажет, что это не современные страны? Конечно, есть регионы, жители которых тяготеют к кэшу. Тем не менее, мы видим, что республики Кавказа заинтересованы в выстраивании прозрачной финансовой системы, предполагающей переход на безналичный расчет, поэтому рассчитываем привлечь тех клиентов, которые уже готовы использовать соответствующие банковские продукты.
– Возвращаясь к кредитам. Как вы модернизировали скоринговую модель? Какие изменения были сделаны в переходный период после преобразования «Лето Банка» в «Почта Банк»?
– Отличия между моделями работы двух банков – глобальные. «Лето Банк» – был кредитным монолайнером, созданным для работы в нижнем клиентском сегменте рынка. Модель «Почта Банка» совершенно другая — это розничный банк, работающий в широком клиентском диапазоне. Мы не предлагаем все возможные продукты, потому что это не выгодно экономически и нецелесообразно в рамках нашего подхода. Вместо этого мы отточили несколько продуктов и видим, что они хорошо воспринимаются клиентами Почты России.
Какие изменения в скоринге мы сделали? Первое: мы не кредитуем закредитованных клиентов. Может ли такой человек выбраться из долговой ямы? Только при очень большом желании. Но, как правило, это нереально, такие люди ведут себя как игроманы.
Если у человека кредитная история насчитывает десять займов, действующих одновременно, то образование просрочки — вопрос времени.
Второе: мы уделяем большое внимание проверке занятости нашего клиента. Человек должен работать, чтобы иметь возможность отдавать кредит. Мы это делаем даже не столько потому, что боимся просрочки, а больше для того, чтобы самого клиента не обременять получением потенциально неподъемного для него кредита. В этой проверке многое зависит от кредитных инспекторов банка.
Кредит под гектар, а не наоборот
– Когда будет запущен проект по кредитованию на Дальнем Востоке?
– В конце апреля, после того, как мы сформируем необходимую инфраструктуру для предоставления кредитов.
– Лимит на кредитование составляет три миллиарда?
– Это общий лимит. Для физических лиц он варьируется от 3 тыс. руб. до 600 тыс. руб. на срок до пяти лет при ставке от 8,5% до 10,5%. Конкретное предложение зависит от ожидаемого или прогнозируемого уровня риска.
– Сумму 600 тыс. вы считаете достаточной, например, для бизнеса?
– Мы работаем с физическими лицами, кредитованием юридических лиц занимается другой банк программы.
– То есть для физлиц 600 тыс. – пока это, скорее всего, максимум?
– Пока да. Все-таки полученный гектар человек использует в первую очередь как подсобное хозяйство, а не для получения дохода, как в бизнесе. Я представляю, что на кредитные средства он будет покупать все необходимое: лодочные моторы, палатки, электронику, мини-сельхозтехнику, но уж точно не будет строить нефтеперерабатывающий завод. Если же ему будет необходима большая сумма, получить ее можно в обычном порядке.
– Как вы предварительно оцениваете спрос граждан на кредиты по льготной ставке для освоения «дальневосточного гектара»?
– Спрос в значительной степени зависит от того, каким образом будет развиваться программа по предоставлению «Дальневосточного гектара».
Наша задача – добиться того, чтобы после получения гектара следующим шагом стало оформление кредита. В первую очередь, любой человек должен быть заинтересован в получении земли, а потом – средств для реализации своих планов на этом участке, а не наоборот.
Мы не заинтересованы в том, чтобы раздавать кредиты любой ценой. В этой работе мы прислушиваемся к нашим коллегам из Фонда развития Дальнего Востока, которые опираются на запросы населения о необходимости финансовой поддержки при освоении земли.
